Финансовая цифровизация: готовы ли россияне к отказу от наличных денег

С 10 января 2021 года начали действовать поправки в Федеральный закон № 115 "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Впрочем, терроризм тут интересный. Согласно этим поправкам, под контроль ставятся вполне обычные финансовые операции россиян: почтовые переводы на сумму свыше 100 тысяч рублей, возврат средств со счетов операторов связи на ту же сумму, а также операции с наличными деньгами на суммы свыше 600 тысяч рублей. Информация о последних будет теперь передаваться в Росфинмониторинг для анализа. Это касается и снятия наличных в банкоматах, кассах банка или зачислениях на счет. Под контроль будут поставлены финансовые операции, проводимые с целью обналичивания денежных средств, формирования их неучтенного массива, занижения налогооблагаемой базы при операциях с недвижимостью и так далее. То есть фактически все операции, связанные с крупными покупками, например машины, квартиры или земельного участка. А это десятки или даже сотни тысяч операций. И получается, что речь идет не столько о финансировании терроризма, сколько о попытке ухода от наличных, которые невозможно отследить и обложить налогом.  

С одной стороны, наверное, хорошо, что деньги выйдут из тени. В том числе, например, те, которые перечисляются из-за рубежа иноагентам. Или коррупционные доходы. Помните, раньше - простой гаишник с маленькой зарплатой вдруг покупал большой дом в пригороде и пару дорогих машин. Но ведь сделки на покупку квартир за три миллиона наличными, например, - это еще и обычная практика для небольших городов. Готовы ли граждане России отказаться от наличных и перейти в основной массе своей на пластик?

70 километров от Москвы. Таких заводов в России всего четыре. Это эксклюзивные кадры. Именно здесь производят банковские карты. Режим - как на секретном военном объекте. 

"Мы находимся в цеху печати. Здесь печатается само изображение карты. А где пластик, из которого делается карта, - вот один из вариантов. Вот лист тонкий. А карта плотная. В карте несколько слоев такого пластика", - говорит главный технолог Дмитрий Ковалев. 

А точнее три.  

"На этом этапе собираем сэндвич. Пленка, пластик. Антенна - она обеспечивает бесконтактную работу карты", - объясняет технолог.

Снаружи ламинат, в том числе с магнитной полосой. У меня в руках почти готовый комплект. 24 банковские карты. Вырубки и дооснащение. Оснащение чипом. Теперь из этого листа надо вырезать сами кредитки. Вот они - готовые карты. Я богат. Осталось только перебрать - кстати, это делается вручную - и вставить чип. Далее в пластик "монтируют" сложную электронную начинку.  

"На этом аппарате дооснащаем голограммой. А здесь - чип-модулем. Сердце карты", - рассказывают на заводе.

Эволюция почти завершена. Карта, в общем-то, готова, но пока бесполезна. Здесь должно появиться мое имя. Для этого я отдаю карту инженеру. Все, идем забирать. Ну вот. Николай Иванов, РЕН ТВ. А для надежности - проверка на "прочность". 

"На данном приборе проверяем кручение-верчение - называется твист. Здесь мы имеем три ролика, через которые карта - воздействие. Нагружаем чип-модель", - говорит Дмитрий Ковалев.

Это как краш-тест для автомобиля. 

"Данный тест - удар углом. Имитирует ударные нагрузки", - говорит главный технолог.

Личное финансовое пространство давно зависит от прочности этого пластика. На одного жителя страны трудоспособного возраста приходится три банковские карты. Но только 12% россиян готовы полностью отказаться от наличных. Где баланс? С одной стороны, наличные - это свобода. С другой, они остаются для мошенников привычной средой обитания. Поэтому, начиная  с 10 января, учимся жить по новым финансовым правилам. Вступили в силу поправки в так называемый антиоотмывочный закон.  

"Закон направлен на контроль вывода денег. Самая главная тенденция - снижение собираемости налогов. Надо преодолевать", - поясняет юрист Алексей Русакомский.

Впервые поправки коснулись столь огромного количества физлиц - то есть обычных граждан. Главных нововведений, которые касаются наших ЛИЧНЫХ финансов, - три: 

- Появился контроль за почтовыми переводами от 100 тысяч рублей. Это же касается и зачислений на счета мобильных операторов. 
- Поступления свыше 600 тысяч рублей на счета компаний тоже привлекут внимание властей
- В зоне мониторинга - все сделки с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей.  

Если операция покажется подозрительной, ее могут заблокировать. Поэтому Алексей из Липецка рассказывает: теперь опасно занижать стоимость квартиры в договоре. Сам он пару лет назад сделал выгодное вложение: купил квартиру на этапе строительства, теперь продает.

"Купил за 2850, сейчас в связи с ремонтом и подорожанием она продается за 3950", - говорит он.

Алексей заплатит 143 000 рублей налогов. Это лучше, чем признание сделки ничтожной - а такой риск отныне есть.   

"Занижение стоимости происходит, если квартира была в собственности менее пяти лет", - говорит риелтор Ольга Людаева. 

Банки будут передавать Росфинмониторингу данные обо всех сделках на сумму свыше 3 миллионов. Даже в небольших городах жилье дешевле найти сложно. Эксперты утверждают: на рынке недвижимости пора навести порядок. 

"Сделки с недвижимостью часто используются для отмывания. Сами застройщики расплачиваются со своими подрядчиками квартирами. Таких сделок станет меньше. Но вообще, это может привести к росту цен у застройщика", - говорит эксперт по финансовым рынкам Дмитрий Голубовский.

Под контролем и операции с наличкой. Например, на счет мобильного телефона "вдруг" капают 100 тысяч. А потом делают возврат этой суммы - уже на руки. Такими схемами пользуются фирмы-однодневки - чтобы обналичить "неучтенные" средства. 

"РФМ проводит анализ, нет ли признаков фирмы-однодневки. Раньше это делали банки. Теперь - в Росмониторинге. Направляются исключительно для внутреннего анализа", - говорит статс-секретарь, заместитель директора Росфинмониторинга по Москве Герман Негляд. 

Личное финансовое пространство хотя и не ограничено, но строго регламентировано. Наличные, которые раньше были ниже ватерлинии, исчезают как вид. Сделки частных лиц мониторят, вклады - тоже. Для них теперь - новые правила. С 1 января вступили в силу новые правила налогообложения по вкладам на сумму свыше миллиона рублей. Раньше налог тоже был, зависел от ключевой ставки. Если процент по вкладу был больше на пять пунктов, то с этой разницы надо было платить налог в 35%. Но таких высоких ставок давно нет. По новым правилам, есть "неприкасаемая" сумма: процент от ключевой ставки. Если мы говорим о миллионе, то это 42,5 тысячи рублей. Если в конце года по процентам вы получите 50 тысяч, то с разницы (7,5 тысячи) будет начислен налог. Смысла разбивать вклад на много мелких в разных банках нет: налоговики суммируют вложения. И в конце года пришлют квитанцию - самим ходить никуда не нужно.

Тенденция во всем мире - контроль за наличными. Например, в Швеции даже уличные попрошайки пользуются местной системой мобильных переводов.  

"Нищие тоже пользуются. У них есть специальный код", - говорит специалист по внедрению цифровых технологий Ольга Столь. 

Ольга Столь - эксперт по внедрению цифровых технологий. Утверждает, что теперь далеко не каждый магазин принимает купюры вообще. Для отказа от привычных расчетов был серьезный повод. В 2009-м преступники десантировались с вертолета и ограбили инкассаторское хранилище. Украли 1 млрд крон. Из-за этого в шведских банках просто закончились наличные.  

"Было несколько ограблений транспорта, который перевозил наличные. В Стокгольме к тому же были нападения на водителей автобусов в зоне лесопарков. И тогда профсоюз потребовал убрать возможность оплаты наличными в автобусах", - говорит она.

У нас цифровизация тоже добирается даже до медвежьих углов. Уже летом магазины с оборотом от 20 миллионов рублей в год должны будут предоставить покупателю возможность расплачиваться картой. В маленьких деревнях нет ни киосков, ни рынков. Зато сюда приезжает автолавка - магазин на колесах. Для местных это единственная возможность купить продукты. Даже здесь в глуши можно расплатиться картой. В Истринском районе автолавка, особенно зимой, - это связь с внешним миром. Даже наш автобус вытаскивал из сугроба именно фургон местного райпо. 

Автолавка заменяет на селе и психолога, и подругу… Антонина Ивановна в свои 85 сама ходит за покупками. В деревню Надеждино автолавка приезжает исключительно ради нее и соседа. А пару лет назад магазин стал приезжать с терминалом для оплаты. Вот только старшее поколение признает лишь купюры. Для них это принципиальный вопрос - доверие только осязаемым деньгам. 

"Только наличкой. Они не понимают этих карт пока", - говорит продавец Ольга Хаваджи.

Но есть те, кто видит в наличных свою личную свободу. 

Илья Сафонов - сборщик мебели из Ростова-на-Дону - получает зарплату и переводы от друзей на карту. Но старается как можно быстрее снять деньги. 

"Вот здесь у меня все лежит. Аккуратненько, чтобы никто не видел. Предпочитаю хранить при себе. Вот они в безопасности", - говорит он.

Личная финансовая свобода все больше зависит от банков. Мы уже привыкли жить с кредитами и ипотекой. И сейчас у многих если не паника, то ряд вопросов: банки ужесточают требования к заемщикам, отказывают клиентам с большой финансовой нагрузкой, а еще урезают лимиты по кредитным картам. Сказалась пандемия. Большие банки осваивают новые горизонты. Они выстраивают так называемые экосистемы. В ней можно получить страховку, купить билеты в любую точку планеты, выбрать еду. Клиенту даже думать не нужно. Только заказывай. 

Удобно, комфортно, просто. Но, оформив подписку хотя бы один раз, ты становишься "заложником". Доступ к личной финансовой информации получают сторонние организации - от медклиник до книжных магазинов. А пользование услугами продлевается порой без ведома клиента экосистемы.   

"Аккаунт мой, но не мой. Карта моя, но не моя", - сетует Анастасия Пронина. 

Анастасия Пронина из Выборга через известное приложение заказывала такси и еду. Но перед Новым годом с ее карты исчезли 199 рублей за бонусную подписку, которую Анастасия не оформляла. 

"Обратилась в службу поддержки, но отписаться я не смогла. Чтобы отписаться - нужна почта, которой у меня не было", - говорит она. 

Деньги в итоге пообещали вернуть. Но при всей прозрачности движения средств по безналу пока никто не может дать гарантию защиты от вторжения в личное финансовое пространство. 

"Государства усиливают порядок… Очень остро стоит вопрос фискальной нагрузки. Основное бремя тянет средний класс. А богатые не платят ничего", - говорит эксперт по финансовым рынкам Дмитрий Голубовский.

Очевидно, что за сохранность наличных отвечаем мы сами. А за переводы безналом - множество посредников. Поэтому вряд ли в обозримом будущем мы полностью откажемся от бумажных рублей. Правда, нужно быть готовым - придется чаще доказывать их честное происхождение.